周小川：AI给银行系统带来边际变化 银行结构与监管将变革！在中国金融四十人论坛与清华大学联合主办的2025外滩年会上，中国人民银行原行长周小川表示，从金融角度来看，AI是在历史上信息处理、IT和自动化基础上的一次重大边际变化。他认为，银行系统积累了大量数据，这些数据可用于机器学习和深度学习，使传统模型转向智能推理模型。银行相对简单，主要依赖大数据分析和推理模型，较少使用多模态或生成式技术，因此有其自身特点。
基于这一特点，银行未来结构会进一步向这个方向发展，从业人员规模可能会显著减少。周小川还提到，客户行为也在发生深刻变化，人工智能在银行业的支付、定价、风险管理和市场推广方面发挥着重要作用。
周小川指出，监管也会发生很大变化。例如，在反洗钱和反恐融资系统中，利用已破获案件数据进行机器学习和深度学习，可以发现线索并识别洗钱和恐怖融资活动，这对监管有巨大作用。这方面已经取得很大进展。
对于未来货币政策等的制定和实施，周小川认为可能还需要更长时间的观察和研究。在他担任央行行长期间，国际清算银行曾讨论过AI相关模型是否对货币政策产生影响，结论是尽管AI有助于更准确判断形势，但似乎并不是那么重要。周小川进一步指出，AI可以在物价和微观行为的数据收集、处理、模式识别和推理方面影响货币政策决定，但货币政策基本上是慢变量，随经济周期或经济变化而调整，变化不会太快。
周小川补充说，可以从历史上的金融稳定数据和金融机构健康性变化中，通过机器学习和深度学习，推理预知金融不稳定的出现，这是一个重要的方向。他还强调，监管希望各类金融机构和活动在运用AI时提供透明、可解释的模型，但实际上AI发展带来的黑箱性很难解释。未来监管可能需要面对黑箱模型产生的结果和行动来调节金融市场。如果AI模型大量运用短期高频数据，学习结果可能与金融稳健和宏观调控所需的面向基础面、长远稳定性的要求不一致，这个问题确实需要认真对待和解决。
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